សំណួរ-ចម្លើយ គោលការណ៍ប្រតិបត្តិការឥណទាន (ភាគ២)

សំណួរ

៦- តើសុវត្ថិភាពឥណទានមានប៉ុន្មានប្រភេទ ? ហើយមានអ្វីខ្លះ ?

៧- តើទីផ្សារគោលដៅមានចំណុចអ្វីខ្លះ ?

៨- តើលក្ខណៈអតិថិជនក្នុងការខ្ចីឥណទានមានប៉ុន្មានប្រភេទ ? អ្វីខ្លះ ?

៩- តើការគណនាការប្រាក់និងលទ្ធភាពសងមានប៉ុន្មានប្រភេទ ? អ្វីខ្លះ ?

១០- តើការខកខានសងមានអ្វីខ្លះ ?

ចម្លើយ

៦- សុវត្ថិភាពឥណទានមានមានដូចខាងក្រោម ៖

ក- ឥណទានក្រុម (Group Loan) ៖

• ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់សមាជិកក្រុមទាំងអស់ ឬសមាជិកក្រុមណាម្នាក់គឺជាទ្រព្យធានាឥណទានសរុបរបស់ក្រុម
• ធានាគ្នាជាក្រុម (ធានាដោយស្មគ្រចិត្ត)
• គ្រប់សមាជិកក្រុម (អ្នកខ្ចី) និងអ្នករួមខ្ចី ត្រូវតែព្រមព្រៀងចុះកិច្ចសន្យាធានាអះអាងបំណុល ។
• អាចមានលក្ខខណ្ឌតម្រូវផ្សេងៗទៀត អាស្រ័យតាមកម្រិតនៃហានិភ័យ (Risk) ។

ខ- ឥណទានទោល (Individual Loan) ៖

• តម្រូវឲ្យមានទ្រព្យធានា ដូចជា គេហដ្ឋាន ដីឬចលនៈទ្រព្យផ្សេងៗទៀត ។
• ទ្រព្យធានាតម្រូវឲ្យមានការចុះហត្ថលេខា និងប្រថាប់ត្រាបញ្ជាក់ពីអាជ្ញាធរមានសមត្ថកិច្ច
• ទ្រព្យធានាជាសាច់ប្រាក់ក្នុងគណនី ៖ ជាគណនីមានកាលកំណត់ ដែលទំហំឥណទានត្រូវតែតិចជា១០០%នៃទ្រព្យធានា និងរយៈពេលខ្ចីឥណទាន ត្រូវតែតិចជាងរយៈពេលរបស់ ។
• អាចតម្រូវឲ្យមានអ្នកធានា
• តម្រូវការផ្សេងៗទៀតតាមកម្រិតហានិភ័យ ។

៧- ទីផ្សារគោលដៅមានចំណុចដូចជា ៖

• រូបវន្តបុគ្គលជានីតិជន ឬជានីតិបុគ្គលដែលមានសក្តានុពលខាងសេដ្ឋកិច្ច
• មុខរបរមានទីតាំងក្នុងព្រះរាជណាចក្រកម្ពុជា
• សកម្មភាពនៃមុខរបរស្របច្បាប់
• មានតម្លាភាពអាជីវកម្ម និងលំហូរសាច់ប្រាក់មានស្ថេរភាព
• មានកេរ្តិ៍ឈ្មោះ និងទំនាក់ទំនងល្អ ។

៨- លក្ខណៈអតិថិជនក្នុងការខ្ចីឥណទានមានមាន២ប្រភេទ ដូចជា ៖

រូបវន្តបុគ្គលជានីតិជន និងជានីតិបុគ្គល ដែលរស់នៅក្នុងព្រះរាជាណាចក្រកម្ពុជា និងមានលក្ខណៈសម្បត្តិដូចខាងក្រោម ៖

+ អ្នកខ្ចី (Borrower)

• មានប្រវត្តិ និងអត្តចរិកល្អ ដែលអាចជឿទុកចិត្តបាន ។
• ធានាផ្តល់ព័ត៌មានជូនធនាគារបានត្រឹមត្រូវច្បាស់លាស់ គ្រប់គ្រាន់ និងទាន់ពេល
• មិនជាប់ពិរុទ្ធដែលពាក់ព័ន្ធនឹងបទល្មើសផ្សេងៗ
• មានទីលំនៅអចិន្ត្រៃយ៍ក្នុងតំបន់ប្រតិបត្តិការរបស់សាខាទទួលខុសត្រូវ និងបញ្ជាក់ទទួលស្គាល់ពីអាជ្ញាធរក្នុងតំបន់ដែលខ្លួនរស់នៅ
• មានមុខរបរនិងប្រាក់ចំណូលច្បាស់លាស់ ដែលបង្ហាញពីលទ្ធភាពសងបំណុលបានគ្រប់ចំនួនមកវិញទាំងប្រាក់ដើមនិងការប្រាក់ ។
• មានផ្ទះឬទ្រព្យសម្បត្តិផ្សេងទៀត ដែលអាចធានាជំនួសបាន ។
• មិនមានបំណងផ្លាស់ទីលំនៅទៅកន្លែងផ្សេងក្រៅពីតំបន់ប្រតិបត្តិការរបស់សាខាធនាគារ/ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ដែលខ្លួនបានទទួលប្រាក់កម្ចី រហូតដល់ពេលសងបំណុលចប់ ។

+ អ្នករួមខ្ចី (Co-Borrower)

• ព្រមព្រៀងខ្ចីប្រាក់ជាមួយអ្នកខ្ចី
• ទទួលខុសត្រូវបំណុលដូចអ្នកខ្ចីដែរ
• ព្រមព្រៀងដាក់ទ្រព្យសម្បត្តិធានាប្រាក់ជាមួយកូនបំណុលដែរ ។

៩- ការគណនាការប្រាក់និងលទ្ធភាពសងមាន២ប្រភេទ គឺ ៖

ក- ការគណនាការប្រាក់ (Interest Calculation)

            I = (P * i% *N)/360

Where

            I           : Interest receivable

            P          : Actual principal during the period

            i%        : Interest rate per year

            N         : Number of days of loan period for calculating interest

            360      : Number of days per year     

ខ- លទ្ធភាពសង (Capacity)

• ទំហំឥណទានដែលផ្តល់ឲ្យអតិថិជនខ្ចី ត្រូវបានគណនាដោយពឹងផ្អែកលើលទ្ធផលសងប្រាក់របស់អតិថិជន ។
• លទ្ធភាពសងប្រាក់របស់អតិថិជន គឺមានទំនាក់ទំនងទៅនឹងសកម្មភាពអាជីវកម្ម ការចំណាយក្នុងគ្រួសារ និងកម្រិតនៃភាពជឿជក់ ។

១០- ការខកខានសងមានដូចជា ៖

• ការខកខានសងកម្រិតស្រាល គឺជាការខកខានសងប្រាក់ហួសកាលកំណត់នៃកិច្ចសន្យាមានរយៈពេលតិចជាង៣០ថ្ងៃ ។
• ការខកខានសងកម្រិតធ្ងន់ គឺជាការខកខានសងប្រាក់ហួសកាលកំណត់នៃកិច្ចសន្យាមានរយៈពេលចាប់ពី៣០ថ្ងៃ ។

តភាគ